가장 기본적인 수준의 금융 이해력이라는 용어는 건전한 재정적 결정을 내릴 수 있는 지식과 기술을 갖는 것입니다. 은행 계좌 개설, 모기지 신청, 대출 받기, 투자 또는 은퇴를 위한 저축 등 우리 모두는 평생 동안, 그리고 종종 매일 재정적 결정을 내려야 합니다. 좋은 금융 이해력은 우리가 빚을 지거나 과도한 위험을 감수하고 사이버 사기에 노출되는 것을 막는 것입니다.
불행하게도 최근 연구에 따르면 EU 성인 인구의 절반만이 기본적인 금융 지식을 갖추고 있는 것으로 나타났습니다. EU의 금융 지식 상태에 대한 싱크탱크 Bruegel의 2024년 정책 요약에 따르면, 조사 대상자 2명 중 1명만이 금융 지식이 있는 것으로 나타났습니다. 이 연구에서는 특히 젊은 세대의 지식 격차와 성별 격차(5개의 설문 조사 질문 중 3개에 올바르게 답한 남성이 여성보다 18% 더 많았음)를 강조했습니다.
이것은 매우 걱정스럽습니다. 잘못된 재정적 선택으로 인해 사람들이 부채, 스트레스 및 법적 문제에 빠질 수 있는 개인 수준뿐만 아니라, 금융 이해력이 부족하여 경제 성장 기회에 대한 접근이 제한될 수 있는 국가 및 EU 차원에서도 마찬가지입니다. 최근 유럽을 위한 금융-법률 교육 프로젝트에서는 다음과 같이 밝혔습니다. ‘EU는 시민의 낮은 금융 및 법적 이해력으로 인해 상당한 금융 및 투자 기회를 잃습니다.’
선언적 수준에서 EU 정책입안자들은 금융 이해력 의제를 발전시키려는 노력에 오랫동안 전폭적인 지원을 제공해 왔습니다. 실용적인 수준에서 교육은 EU의 역량이 아니고 약속에 대한 후속 조치가 부족했기 때문에 항상 최선의 조치가 미미했습니다.
EU 자본 시장 구축을 위한 재정적 자신감 증대
유럽연합 집행위원회가 EU의 자본 시장을 심화하기로 약속한 지금, 금융 이해력을 강화할 필요성은 더욱 중요해졌습니다. 자본시장연합(CMU)은 모든 회원국에 투자와 저축이 흐르도록 하여 기업을 활성화하고 글로벌 금융 충격에 탄력적인 녹색, 디지털, 포용적 경제를 지원하는 것을 목표로 합니다. 이는 틀림없이 향후 5년 동안 가장 중요한 정책 프로젝트이지만, 이는 EU가 자신의 야망에 맞는 자금을 보유하고 공공 자금 외에 민간 자본을 동원하는 데 성공하는 경우에만 가능할 것입니다.
현재 유럽연합의 공공 자금은 유럽의 야심찬 목표에만 자금을 지원하기에는 너무 많습니다. 국익, 포퓰리즘 정서, 자원 배분 문제 등 정치적 제약도 문제를 복잡하게 만듭니다. 따라서 EU는 사람들이 종종 너무 위험하거나 복잡하다고 인식하는 시장 투자보다 현금을 선호하기 때문에 현재 사용되지 않는 33조 4천억 유로로 추정되는 대규모 개인 가계 저축을 활용해야 합니다.
금융 지식을 향상하고 금융 시장에 대해 소매 투자자를 교육하는 것은 사람들이 재정적 자신감을 키우고 정보에 입각한 투자 결정을 내리는 데 도움이 될 것입니다. 이는 EU가 이미 RIS(소매 투자 전략)를 통해 지원하려는 목표입니다. 다음 단계는 EU가 5월 이사회의 금융 이해 능력 결론에서 내린 약속을 진지하게 받아들이고 이행하는 것입니다. ‘재정적 지식이 있는 사람들은 자신의 재정에 대해 더 많은 정보를 바탕으로 선택하고 미래를 준비하고 투자할 수 있는 능력이 더 뛰어납니다.개인 금융에 대한 더 나은 지식은 자본 시장에 대한 소매 참여를 촉진하고 EU의 전반적인 금융 안정성 향상에 기여할 것입니다.’
다양한 인구통계학적 그룹의 폭넓은 참여를 장려하면 경제 변화에 더 잘 적응할 수 있는 보다 포용적인 금융 시장이 보장됩니다. 진정한 CMU가 등장하는 데 필요한 것은 바로 이러한 재정적 자신감입니다.
금융 지식 및 디지털화
유럽의 금융 이해력을 향상시켜야 할 필요성을 강화하는 또 다른 요인은 금융 서비스의 디지털화입니다. 소매 투자 플랫폼, AI 및 암호화폐의 확산에는 새로운 화폐 지식과 기술이 필요합니다.
단순한 정보 공유와 전통적인 금융 지식 교육을 넘어 금융 이해력에 대한 폭넓은 이해로의 전환이 필요합니다. 금융 행동과 습관에도 초점을 맞춰야 합니다. 예를 들어, 금융 교육은 사람들에게 예산 책정 앱, 투자 플랫폼, 자동화된 저축 도구를 사용하여 재무 건전성과 계획을 개선하는 방법을 가르치는 데 사용될 수 있습니다.
금융의 디지털화로 인해 정교한 온라인 사기 및 사기의 위험도 증가했습니다. 금융 지식은 개인이 일반적인 위험 신호를 인식하고 안전한 관행을 채택하여 사기에 대한 취약성을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 금융 이해력을 통해 소비자 보호를 강화하는 것은 입법을 통해 소비자 보호를 보완하는 것이 아니라 대체하는 데 필수적입니다.
공공 및 민간 지원의 필요성
회원국의 금융 이해력 향상은 하루아침에 이루어지지는 않지만 상황을 개선하기 위해 지역 및 국가 차원에서 취할 수 있는 조치가 있습니다. 예를 들어, 금융 기관, 기업 및 교육 기관은 강력한 금융 이해력 프로그램을 개발하기 위해 협력할 수 있습니다.
돈이 눈에 보이지 않게 되었기 때문에 오늘날 좋은 돈 습관을 가르치는 것은 그 어느 때보다 어렵습니다. 실제 지폐나 동전을 가지고 다니는 사람은 거의 없습니다. 우리는 집, 학교, 공공 정책을 통해 금융 지식과 좋은 돈 습관에 접근하는 방법을 다시 생각해야 합니다.
유럽에서 금융 이해력 순위가 가장 높은 국가인 덴마크에서 Danske Bank는 학교에서 금융 교육을 지원하여 청소년과 그 부모가 재정적으로 자신감을 가질 수 있도록 돕습니다. 금융 지식과 금융 습관의 차이로 돌아가서, 우리 프로그램은 사람들이 종종 알다 돈으로 무엇을 해야 할지, 하지만 여전히 ~하지 않다 하다 그것.
우리 노력의 일환으로 Danske Bank는 기업가 정신을 교육함으로써 중등교육을 받는 학생들을 지원합니다. 덴마크 기업가 정신 재단과 협력하여 우리는 신진 학생 기업가에게 재정적 조언을 제공하고 성공적인 회사를 구축하는 데 금융 지식 능력을 사용할 수 있는 방법을 보여줍니다.
특히 성인의 금융 이해력을 향상시키기 위해 고려할 수 있는 또 다른 경로는 EU 회원국 전체에 자동 가입 연금 제도를 도입하는 것입니다. 덴마크와 다른 국가에서는 이미 시행하여 유망한 결과를 얻었습니다. 행동적 관점에서 볼 때, 이는 사람들에게 은퇴 저축과 미래 계획의 중요성을 더 잘 인식하게 하는 유용한 방법이 될 수 있습니다. 개인이 자동 가입을 통해 저축이 늘어나는 것을 보면 연금의 작동 방식, 다양한 투자 전략 및 기여금을 최적화할 수 있는 방법에 대해 자세히 알아보도록 유도될 수 있습니다. 학습에 대한 이러한 적극적인 접근 방식은 전반적인 금융 지식을 향상시킬 수 있습니다.
회원국 수준에서 금융 교육을 복지 프로그램, 주택 지원, 실업 서비스 등 사회 서비스에 통합하면 도움이 필요한 개인의 금융 기술과 안정성을 향상시키는 데 도움이 될 수 있습니다.
이러한 조치는 국가 차원의 금융 이해력을 향상시키지만 중앙 유럽 수준의 지시, 조정 및 후속 조치 없이는 모든 EU 시민의 금융 역량을 갖추는 것이 불가능할 것입니다.
이는 모든 회원국이 국가 금융 이해력 전략을 준비 및 활성화하고 향후 CMU 실행 계획에서 금융 이해력 활동을 확고하게 고정하도록 요구하는 것을 의미합니다. 이러한 조치를 통해서만 우리는 EU 시민의 개인적, 집단적 재정적 결과에 긍정적인 영향을 미칠 수 있을 뿐만 아니라 진정으로 포용적인 CMU를 구축할 수 있습니다.
유럽 의회가 여름 방학을 마치고 돌아오면서 유럽 위원회는 새로운 권한으로 전환하고 유럽 전역의 학교는 새 학기를 시작합니다. 이제 금융 이해 능력을 EU 의제의 최우선 순위에 두기에 적절한 시기인 것 같습니다.
